Ставки по потребительским кредитам могут существенно снизиться после того, как с 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг. Введение нового параметра предусмотрено отдельными поправками к закону о «О кредитных историях», которые были приняты в 2018 году. С одной стороны, такое новшество поможет избежать больших просрочек по долговым обязательствам, что отразится на качестве банковских портфелей, а, с другой стороны, зная свой персональный рейтинг, каждый гражданин сможет самостоятельно оценить свои финансовые возможности по выплате задолженности еще до подачи заявки на получение денег под процент.
Содержание
- 1 Порядок расчета рейтинга
- 2 Снижение ставок
- 3 Последствия для потребителей
Порядок расчета рейтинга
Чтобы снизить вероятность просрочек и убытков, после расчета финансовых возможностей клиента банк обязательно проанализирует данные его кредитной истории, чтобы удостовериться в отсутствии долгов, проблемных обязательств и высокой закредитованности. Но, как показали последние исследования, этого все равно недостаточно, чтобы снизить риск просрочки, в связи с чем было принято решение ввести дополнительный параметр – кредитный рейтинг, который фактически является числовым выражением уровня кредитоспособности определенного заемщика. Его рассчитывают специальные программы, которые анализируют данные кредитной истории.
На текущий момент самыми совершенными системами скорингового анализа пользуются БКИ FICO и Эквифакс. Методика их расчетов имеет много общего и основывается на анализе большого объема данных, определяющих платежеспособность потребителя. В частности, при расчете учитывается:
- пол;
- возраст;
- наличие детей;
- семейное положение;
- место работы и стаж;
- размер дохода;
- место проживания (масштаб населенного пункта);
- наличие долговых обязательств;
- частота обращения за новыми кредитами и т. д.
При этом, учитывая жесткие критерии оценивания, фактически невозможно достичь максимального показателя, но клиенты с рейтингом в 650-650 баллов уже могут рассчитывать на одобрение заявок.
Снижение ставок
Предполагается, что после того, как начнут присваивать рейтинг для россиян, банки смогут быстрее рассматривать кредитные заявки и не тратить много средств на обслуживание скоринговых программ. Это поможет существенно сократить издержки, которые закладываются в процентные ставки при расчете стоимости заемных средств. При этом клиенты смогут быстрее получать кредиты и не ждать по 5-7 дней принятия решения по своей заявке.
Учитывая тот факт, что для банка кредитный рейтинг – это дополнительный инструмент, призванный помочь точно спрогнозировать возможности заемщика по оплате ежемесячных платежей, в 2019 году процент невозвратов по выданным кредитам существенно снизится, что отразится на качестве совокупного розничного портфеля. И банки не будут вынуждены перекрывать свои убытки за счет платежеспособных клиентов, предлагая им более дорогие потребительские кредиты. Они будут выдавать деньги на выгодных условиях, чтобы привлечь внимание «качественных» заемщиков (тех, у кого высокий рейтинг и хорошая кредитная история).
Последствия для потребителей
На первый взгляд персональный кредитный рейтинг в России, который с 2019 года будет присваиваться всем дееспособным гражданам, существенно ограничит возможности по получению денег под процент. Используя еще один инструмент для скоринга, банки будут тщательнее анализировать заявки и чаще отказывать в предоставлении финансовой помощи. Но на самом деле введение нового параметра поможет оградить граждан от непомерной кредитной нагрузки, которая нередко становится причиной банкротства и больших финансовых потерь.
Оценивая свои возможности по погашению задолженности, многие граждане совершают одну и ту же ошибку, которая в перспективе оборачивается для них массой проблем. Они учитывают только данные своего дохода, забывая о том, что на уровень платежеспособности влияют и другие факторы, такие как вид трудовой деятельности, размер обязательных ежемесячных платежей, стаж работы, наличие детей и т. д. И, чтобы не стать банкротом, недостаточно рассчитать сумму своего дохода и сопоставить ее с размером выплат по кредиту. Важно правильно оценить свою кредитоспособность, чтобы не взвалить на свои плечи неподъемное долговое обязательство, создав непосильную финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Кроме того, располагая данными кредитного рейтинга, еще до обращения в банк заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение заявки. За счет этого он сможет избежать ненужных расходов и лишних трат, которые сопутствуют оформлению кредитов (например, при подаче заявки на ипотеку необходимо оплатить комиссию, которая банком в случае отказа не возвращается).
published on according to the materials
Комментарии (0)